日前，现代财险经营评价结果遭遇下调。

《中国科技投资》张婷 龙秋月

(资料图片仅供参考)

近日，中国保险行业协会官网披露2021年度保险公司经营评价结果。其中，现代财产保险（中国）有限公司（以下简称“现代财险”）遭遇评级下调，经营评价结果从B类下调至C类。此外，监管部门亦对现代财险开出罚单以及作出消费投诉情况通报。

据偿付能力报告显示，截至2022年四季度末，现代财险的综合成本率为137.98%。其中，综合费用率、综合赔付率分别为56.01%、81.97%。2022年，现代财险各季度的综合成本率均处于较高水平，行业内普遍认为综合成本率超过100%或出现承保亏损。

经营评价结果遭下调

近日，中国保险行业协会公布2021年度保险公司法人机构经营评价结果，经营评价对象为截至2021年末，经营满一个完整会计年度的保险公司法人机构。评价内容包括速度规模、效益质量、社会贡献三个方面。财险公司的评价指标体系由保费增长率、综合成本率、风险保障贡献度等12项指标构成。在本次经营评价结果中，仅有6家财险公司被评为C类。

在2021年度经营评价结果中，现代财险遭遇评级下调，经营评价结果从B类下调至C类。2016-2021年，现代财险的经营评价结果均为B类。据悉，B类公司是指在速度规模、效益质量、社会贡献等各方面经营正常的公司，C类公司则是指在上述三个方面中某个方面存在问题的公司。

上海旭灿律师事务所主任、保险公估师菅峰向《中国科技投资》记者表示，早在2015年，为加强保险监管、综合评价保险公司的经营状况，原保监会印发了《保险公司经营评价指标体系（试行）》，并由保险业协会负责具体实施保险公司法人机构的评价工作。目前，保险公司经营评价工作已连续开展7年。在宏观经济、监管趋严等多重因素的影响下，保险行业发展遭遇重大挑战，但同时也孕育了很多新契机。“随着保险行业改革的逐步深化，我认为具备以人为本服务精神的公司，能够开发出更符合客户保障需求的新产品；同时用高效的理赔服务、多维度的客户关怀，率先赢得市场和客户的信赖，方能保持并冲击更高的评价结果。”

产品或存误导营销

记者还注意到，现代财险在微信保险商城中销售的小棉袄现代防癌险、橙易保百万医疗保险分别以“3.33元起/月”、“13元起/月”的话术进行推广销售。其中，橙易保百万医疗保险在对缴费方式进行说明时，则标示“一次缴清比月缴最高省285元”。

*现代财险部分在售的健康险产品，截图自现代财险微信保险商城

值得注意的是，2020年，银保监会曾通报多家机构在宣传销售短期健康险产品时，存在“首月0元”、“首月0.1元”等不实宣传，实际是将首月保费均摊至后期保费。2021年，银保监会下发《关于开展互联网保险乱象专项整治工作的通知》，整治重点包括互联网平台突出宣传“零首付”、“低首付”、“首月仅为X元”等字样，而未能全面展示保费缴纳整体情况，诱导消费者购买保险。

现代财险尽管未使用“首月0元”等具有诱导性的词语进行宣传，但“3.33元起/月”等词语或具误导性。现代财险上述两款产品在推广过程中强调“3.33元起/月”、“13元起/月”的最低保费标准，但实际保费却与被保险人年龄、是否购买社保有关。记者通过跳转链接查看具体费率表发现，小棉袄现代防癌险，每月3.33元保费对应的被保险人是年龄为7-20岁且购买社保的人员；橙易保百万医疗保险，每月13元保费对应的被保险人是年龄为11-15岁且购买社保的人员。此外，投保人选择的缴费方式均为按月缴费方能以此低价进行投保。

根据费率表显示，除出生30天至6周岁的被保险人外，被保险人的年龄越大，每月缴纳的保费就越多；被保险人若未购买社保，一般需缴纳的保费金额则是有购买社保的被保险人的一倍左右。以小棉袄现代防癌险为例，产品宣传称“3.33元起/月”，而被保险人每月保险缴费金额可达到147.5元，每年保险缴费金额可达1769元。以一位40周岁身体健康的被保险人选择一次性交清保费为例，若被保险人有购买社保则需缴纳204元，若被保险人未购买社保则需缴纳402元。

对此，菅峰还表示，“现代保险以‘3.33元起/月、13元起/月’的话术进行推广销售，是明显带有误导性销售的话术。此外，诸如把保险说成理财产品、把分红说成利息、把保险赔付内容说成现金补偿等话术也是违规的。”

监管部门亦对现代财险开出罚单以及通报消费投诉情况。日前，现代财险青岛分公司因存在虚列业务及管理费、未严格执行经批准或备案保险费率等违规行为，被银保监会合计罚款28万元。另外，据银保监会消费者权益保护局公布的《关于2022年第三季度保险消费投诉情况的通报》，现代财险的亿元保费投诉量在财险公司中位列第五位。

综合成本率高企

据偿付能力报告显示，截至2022年四季度末，现代财险的综合成本率为137.98%，其中，综合费用率、综合赔付率分别为56.01%、81.97%。2022年一至四季度，现代财险的综合成本率分别为149.95%、121.5%、133.54%、148.97%。可见，现代财险各季度的综合成本率均处于较高水平，行业内普遍认为综合成本率超过100%或出现承保亏损。

横向对比来看，与现代财险保费规模相近的财险公司中，2022年，三星财产保险（中国）有限公司、建信财产保险有限公司、史带财产保险股份有限公司的综合成本率分别为85.19%、106.52%、116.86%。可见，现代财险的综合成本率在同业中仍处于较高水平。

据悉，2020年，现代财险引进联想控股股份有限公司、迪润（天津）科技有限公司等互联网背景新股东，并表示将由传统保险公司转型为创新型保险公司。2021年，现代财险与燃石医学(NS.BNR)达成战略合作，研发创新健康保险产品。

此前，现代财险原保费收入居首位的险种为企业财产保险。2020年，现代财险的企业财产保险原保费收入占比为57.88%，同期车险业务、短期健康险的原保费收入占比分别为14.08%、8.18%。2021年，现代财险的保险业务收入结构出现变动，短期健康险业务成为公司原保费收入首位的险种。2021年，现代财险原保费收入前三位的险种分别为短期健康险、车险、企业财产保险，原保费收入占比分别为37.5%、23.48%、20.05%。2022年一季度，现代财险的短期健康险业务的签单保费为1.11亿元，仍为同期保费收入居首位的险种。

2018-2022年，现代财险的保险业务收入分别为1.82亿元、1.97亿元、2.28亿元、5.36亿元、6.71亿元。可见，自2021年起，现代财险发力短期健康险及车险业务，其保费规模呈快速增长趋势，但净利润由盈转亏。2021年，现代财险出现1.42亿元的亏损。2022年，现代财险的净利润为-0.61亿元，仍处于亏损状态。

针对现代财险经营业绩及产品销售等问题，记者致函现代财险，截至发稿，尚未获得回复。